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房贷负担太重怎么办
2018-09-06 16:33:57   来源:   评论:0 点击:

  理财周刊  问:  我是一名上海的读者,今年33岁,税后月收入约1 2万元;太太31岁,税后月收入约9000元;有一个4岁的男孩,在上幼儿

  理财周刊

  问:

  我是一名上海的读者,今年33岁,税后月收入约1.2万元;太太31岁,税后月收入约9000元;有一个4岁的男孩,在上幼儿园,每月托费4000元。我们每月最大的开销是房贷,利用公积金冲还贷后还要还款1万元。基本生活开销和养车费用平均每月分别为3000元和2000元,还有其他开销,每月收入所剩无几。我们俩年终奖不多,带孩子旅游一次就花完了。请问我该如何减轻房贷负担?

  标叔:

  要想减轻房贷负担,只有两种办法,要么降低房贷余额,从而减少月供支出;要么提高收入,降低月供占收入的比例。

  从你的情况看,降低房贷余额意味着要提前偿还部分房贷,这对你们家庭来说可能很困难,因为多数家庭是利用公积金年冲的方式来降低贷款余额的,而你们已经选择了月冲,显然没有多余的公积金再来还本金了。

  那么收入能提高吗?这个要看你们夫妇工作的单位了,如果每年都能有比较稳定的增长,那么几年后,你们的房贷压力就会减轻不少。你可能会问,要是收入不增加怎么办?难道就要一直背负沉重的房贷压力吗?

  幸好,国家即将实施个人所得税改革,不仅个税起征点会提高,税级也会调整,对像你们这样的中产家庭来说,可以得到不少的实惠,也会降低你们的房贷负担。

  根据现行的个税政策,你的税后月收入为12000元,对应的个税税率是25%,每月缴纳的个税约1493元;你太太的税后月收入为9000元,对应的个税税率是20%,每月缴纳的个税约为681元。两人合计每月缴纳个税2174元。新的个税政策还没有正式公布,但从征求意见稿中得知,个税的起征点将提高到至少5000元,税级也会相应调整,按照你们现在的收入,个税税率有望降低到10%。

  根据5000元的起征点重新计算个税,你的个税将降低到639元,你太太的个税将降低到258元,合计降税1277元。另外,起征点可能还会提高,同时,个税改革中还会增加子女教育和房贷利息支出等专项扣除,你们的税收负担还可能降低。

  你们的孩子已经上了幼儿园,再有2年就要上小学了,目前多数民办小学的学费在每年2万~3万元,低于目前你们孩子幼儿园每年近5万元的托费。这就意味着,2年后,你们在子女教育的支出方面会有所减少。

  事实上,随着经济的增长,人们的收入也会增长,只不过近几年的增速降低了,增加的工资在扣除社保和个调税后,真正到手的就更少了。比如在现在的情况下,增加1000元收入,要去掉250元个税、105元社保和70元公积金(可冲房贷),到手的只有575元,似乎没有增加多少。但如果能持续几年增加收入,增加的金额就不再是一个小数字了,对缓解房贷压力会有很大作用。

  因此,目前是你房贷压力最大的时候,只能耐心等待,等待个税的降低,等待收入的增加,等待子女教育费用的减少。(作者:汪标)

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